由于消費金融市場爆炸式增長，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務成為了零售業(yè)務增長的發(fā)力點。然而，面對金融脫媒、“互聯(lián)網+”新業(yè)態(tài)和金融科技公司異軍突起的種種挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務不得不在創(chuàng)新中探索前行，各家銀行對該業(yè)務的重新定義也有了全新的理解和詮釋。

記者采訪中信銀行信用卡中心了解到，該行信用卡交易額突破了萬億大關，是4年前交易額的3.93倍。對于信用卡業(yè)務模式，中信銀行一直在嘗試構建無界生態(tài)，以信用卡為端口，通過跨界合作拓展客戶資源，并導入各式場景應用，搭建金融生態(tài)平臺以滿足客戶更多的需求。

突破4000萬張

在商業(yè)銀行不少業(yè)務擴張步伐略顯疲態(tài)的時下，信用卡業(yè)務卻一直維持著高增長態(tài)勢，并成為了零售業(yè)務角逐的新戰(zhàn)場。

據介紹，信用卡業(yè)務前期的投入較大，客戶積累周期很長。所以，要在該業(yè)務領域實現(xiàn)盈利，通常周期在8年至10年。中信銀行信用卡中心自籌建至今已經穩(wěn)步發(fā)展15年，其產能正處于加速釋放期。2010年之前該行發(fā)售1000萬張卡可能需要5年時間甚至更長，如今同樣的發(fā)卡量僅需一年多。據了解，2017年中信銀行信用卡的發(fā)卡總量將超過4000萬張。對比2013年，彼時中信銀行信用卡發(fā)卡量是2000萬張。

在實現(xiàn)了規(guī)?；螅行判庞每ǖ睦麧欂暙I逐漸顯現(xiàn)出來。2016年，該行的信用卡凈利潤增長77%，非利息凈收入達到168.86億元，占零售銀行非利息收入的72.82%，占全行非息收入的35.4%。信用卡交易額突破萬億大關，全年實現(xiàn)交易10742億元，平均每天交易額規(guī)模29.43億元。

據介紹，信用卡的發(fā)放如今已經不再是粗放式的發(fā)卡，而是精準定位客戶的營銷。信用卡中心追求發(fā)卡量的前提是做好風控。實際上，中信信用卡在行業(yè)中獲批量和申請量的比例在行業(yè)中處于偏低水平，其篩選客戶的條件并不低。

提及信用卡客戶的篩選，此前校園貸在市場上鬧得沸沸揚揚，而中信信用卡早在2008年前曾經介入過該市場，其后因監(jiān)管規(guī)定退出。從監(jiān)管政策層面來看，銀行正規(guī)軍重返校園市場已經是顯然的趨勢。從消費需求上看，銀行信用卡確實在校園有市場，但是在還款來源上還需要探究更佳的驗證模式。

據記者了解，在銀監(jiān)會命令禁止網貸機構進入校園市場之后，建行、工行等國有大行相繼在部分區(qū)域進行校園信用卡業(yè)務試點，其授信額度均在3000元至5000元，部分業(yè)務需要父母來擔保。

在國內經濟整體下行壓力較大的情況下，商業(yè)銀行壞賬不斷增多，但是對于信用卡的不良卻眾說紛紜。

“信用卡的風險圈定在客戶的真實性和償付能力的識別上?！睋行陪y行信用卡中心相關人士介紹，信用風險與國內經濟形勢、行業(yè)、地區(qū)等等因素均相關，這種債務的違約在一定程度上與單家銀行的業(yè)務定位和風險把關也有直接關系，銀行是可以通過調整業(yè)務來實現(xiàn)對風險控制。

以客戶選擇為例，中信銀行信用卡的發(fā)售主要針對商旅人士、有房一族、有車一族、本科學歷和大型企業(yè)員工等，這部分人群在信貸風險上本身就具有一定的優(yōu)勢。

據介紹，對于身份偽冒的風險，近兩年的發(fā)生已經大幅減少?！?008年之前，僅僅憑借身份證就能順利辦理信用卡的情況目前已經行不通了。銀行通過人臉識別、大數(shù)據、面簽等手段的運用，對客戶的認定已經能夠做到非常準確。即使是2008年之前的客戶，銀行如今也能夠采用用戶的畫像來識別偽冒風險?！鄙鲜鲋行陪y行信用卡中心相關人士稱。　　

“無界”金融生態(tài)圈

作為唯一一家與BAT均有合作的股份制銀行信用卡中心，中信銀行信用卡中心對于跨界合作有著更深的理解。

2016年，中信與百度首發(fā)“中信百度金融聯(lián)名卡”，將銀行豐富金融資源與百度金融的移動支付平臺對接，打通了線上、線下權益通道，給用戶提供更便捷的移動金融服務。同樣，在與騰訊和阿里的合作中，中信銀行也分別推出了“中信Q享卡”“中信淘寶聯(lián)名信用卡”等。此外，中信與京東、大眾點評、途牛等20多家知名互聯(lián)網平臺均有深度合作。

據了解，BAT這種互聯(lián)網平臺科技型企業(yè)往往屬于輕資產型，恰好與銀行金融業(yè)務有所契合，雙方的合作更容易實現(xiàn)雙贏。從合作模式上看，商業(yè)銀行能夠為互聯(lián)網用戶提供更加專業(yè)的金融服務，而該合作也是銀行信用卡獲客的重要場景?！般y行與互聯(lián)網平臺的合作一方面能夠充分發(fā)揮金融科技的應用能力，另一方面還能以更優(yōu)質、快捷的方式連接我們的用戶。 ” 上述中信銀行信用卡中心相關人士稱。

對于信用卡業(yè)務的未來業(yè)態(tài)，“卡”僅僅是一個端口，它所連接的應該是一個金融生態(tài)平臺。中信銀行信用卡中心表示會持續(xù)推進跨界融合經營策略，與多領域優(yōu)秀企業(yè)強強聯(lián)合，共同構建覆蓋用戶生活、娛樂、運動健康、文化等全場景消費場景，以優(yōu)質的服務體系、創(chuàng)新安全的支付技術予以支撐，同時不斷深化客群分層經營，針對不同客群的特色需求，提供差異化服務。

上述中信銀行信用卡中心相關人士表示：“中信信用卡圍繞‘無界生態(tài) 無界體驗’的經營理念，精準洞悉用戶需求，搭建涵蓋吃、住、行、游、購、娛、金融等服務于一體的無界金融生態(tài)圈，旨在為持卡人創(chuàng)造‘每一天，新可能’的無界體驗。”（通訊員 蔡奕臻）